自改制以來，農商銀行的發(fā)展突飛猛進，無論是機構數量還是資產規(guī)模、 稅后利潤都得到迅速攀升，在農村金融體系中占有的越來越重要的地位。同時，得益于經營能力和風險管理水平的提升，農商銀行不良貸款率有所下降，但是國內經濟增速放緩后，它們將面臨的風險管理仍不容忽視。加上實際存在的“影子銀行”“民營銀行”、以及快速發(fā)展的農村市場，都使得農商銀行所面對的競爭只會越來越激烈。

農商銀行正處于戰(zhàn)略轉型的關鍵時點。目前，農商銀行已形成了多樣化的發(fā)展趨勢，面臨著來自外部和內部的多重挑戰(zhàn)。一方面，規(guī)模增速正呈現逐年放緩趨勢，本地市場增長受限，同業(yè)競爭加劇市場份額侵蝕。另一方面，農商銀行的盈利能力仍落后于其他類型商業(yè)銀行，其收入結構、資產結構和經營效率仍待改善。同時，還應加強內部管理，注重組織架構和人力資源管理，提升風險管理能力，保障戰(zhàn)略規(guī)劃和業(yè)務轉型的有效實施。

農商銀行主要發(fā)展趨勢：

趨勢一：跨區(qū)域發(fā)展

農商銀行的跨區(qū)域發(fā)展不僅是其銀行規(guī)模增長與業(yè)務擴張的必然結果，而且通過跨區(qū)域發(fā)展，農商銀行有利于降低區(qū)域性風險和優(yōu)化合理配置資源。農商銀行在發(fā)展之初，主要是為當地區(qū)域經濟服務，因此其地域集中度、行業(yè)集中度較高。在經濟形式發(fā)生變化，地區(qū)經濟及行業(yè)經濟發(fā)展受到影響的時候，這勢必會加大農商銀行的風險。農商銀行通過跨區(qū)域發(fā)展，可以有效分散風險，并且能夠有效支援其他地區(qū)“三農”經濟的發(fā)展，可以通過跨區(qū)域經營帶動當地優(yōu)秀企業(yè)投資欠發(fā)達地區(qū)，全面強化兩地經濟交流?？鐓^(qū)域發(fā)展也有利于農商銀行的產品和業(yè)務創(chuàng)新，是農商銀行做大做強的必由之路。

2006年銀監(jiān)會放寬了農村銀行業(yè)金融機構的準入政策，為單一城市經營模式的農商銀行發(fā)展帶來了新的發(fā)展機遇。農商銀行的跨區(qū)域發(fā)展可以通過這樣幾種方式：

(一)設立異地支行

跨區(qū)域設立異地支行是依靠銀行的自身實力，達到監(jiān)管部門的要求之后，到異地設立分支機構。在設立異地支行的時候，資本實力、資產質量、管理水平是考察的重要指標。目前已有多家農商銀行在外地設立了多家異地支行，部分異地支行規(guī)模也越來越強，同時部分農商銀行也正在考慮設立異地支行。

(二)發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是農村金融改革的產物，2006年12月22日，為了彌補農村地區(qū)金融服務不足、金融競爭力不強的問題，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，提出了在農村地區(qū)發(fā)展新型農村金融機構的決定，自此拉開了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的序幕。作為服務“三農”經濟的先行者農商銀行，在此有很多成功的經驗可以借鑒，有較大的競爭優(yōu)勢。農商銀行發(fā)起設立一級法人單位的村鎮(zhèn)銀行可以作為農商銀行異地發(fā)展的探路者，為農商銀行跨區(qū)域發(fā)展打下基礎。

(三)聯合或并購重組

農商銀行的跨區(qū)域發(fā)展還可以通過并購異地經營不善的農商銀行，或者實行聯合進行優(yōu)勢互補共同發(fā)展壯大的道路。

趨勢二：混業(yè)經營是大勢所趨

農商銀行的起步階段是接續(xù)農村信用社，是為服務“三農”經濟，主要是以農村信貸為主，因為 “存銀行”是農村居民理財出主要方式，這是由農村地區(qū)居民整體文化水平不高以及居民傳統(tǒng)的思維慣性決定的。農商銀行的網點主要是扎根于農村地區(qū)，這是其天然的優(yōu)勢。但是隨著農村的城鎮(zhèn)化發(fā)展，我國經濟的快速發(fā)展，農村居民的需求層次會越來越多樣化，并且隨著先富起來的人群越來越多，農村金融需求也日益豐富化，農商銀行要想適應此種變化，必須做出適當調整，豐富產品品種，提供多樣化的金融服務，實現多類產品的混業(yè)經營。

趨勢三：積極進行資本化運作

由于農商銀行發(fā)展年限較短，其資本實力還相對較弱小，如果想要進行跨區(qū)域發(fā)展，單靠盈余公積和補充資本來發(fā)展必然限制其發(fā)展速度。因此積極進行資本化運作是加快農商銀行發(fā)展的一種有效途徑。掛牌新三板進行融資是有效辦法之一，隨著2010年12月8日重慶農商銀行在香港成功上市，目前多家農商銀行都在積極謀求上市，部分農商銀行浪潮式IPO也取得了實質性的進展，農商銀行IPO上市在即。

從長期看來，農商銀行在我國農村金融體系改革中占據重要的地位，隨著改革的深入，農商銀行要順應發(fā)展的需要，必然會迎來新的發(fā)展機遇，迅速做大做強，成為我國金融體系中的另外一支重要力量。

趨勢四：允許差異化市場準入，更好服務三農和小微企業(yè)

農商銀行長期植根于我國最低層次的金融市場中，對小微、對三農金融服務最熟悉，也最有經驗與自覺性。為此，未來農商銀行的發(fā)展應該允許有以下兩種類型的農商銀行并存：一類是占大多數的中小型農商銀行。這類農商銀行因規(guī)模和能力等原因，以深耕本土、服務本土中小微企業(yè)、發(fā)展零售銀行業(yè)務為己任，深入社區(qū)，堅定做有地方特色的社區(qū)銀行的決心和信心，與國有銀行、股份制銀行進行錯位競爭;一類是占少數的大型優(yōu)秀農商銀行，比如監(jiān)管評級為二級以上的資產規(guī)模1000億元以上的農商銀行。這類農商銀行規(guī)模大、內控好、服務三農或中小微企業(yè)到位，監(jiān)管政策可考慮允許突破經營地域局限，向省內跨區(qū)尤其是向地級市以下的農業(yè)地區(qū)發(fā)展。

趨勢五：實施轉型戰(zhàn)略，邁向精細化經營之路

隨著經濟金融環(huán)境和形勢的不斷發(fā)展和變化，尤其是利率市場化步伐的加快，再加上資本監(jiān)管從嚴、金融脫媒、技術脫媒、同業(yè)競爭加劇、科技創(chuàng)新、客戶需求變化等因素的影響，給銀行業(yè)的經營管理和可持續(xù)發(fā)展提出了更加嚴峻挑戰(zhàn)，以往粗放型的商業(yè)模式和盈利模式已難以為繼，農商銀行需進行戰(zhàn)略轉型才能實現可持續(xù)發(fā)展。為適應新形勢發(fā)展和轉型改革的要求，農商銀行在法人治理結構、機制創(chuàng)新、業(yè)務轉型、人才儲備、品牌營銷等五個方面進行“二次戰(zhàn)略轉型”是非常迫切的，具有著力于優(yōu)化資產結構、客戶結構、產品結構、收入結構、人才隊伍結構和內部組織流程結構，才能為精細化轉型戰(zhàn)略的實施打好基礎。

趨勢六：優(yōu)化渠道，提高客戶黏度

農商銀行作為區(qū)域性金融機構，需精耕本地市場，通過渠道優(yōu)化，提高金融服務的深度與廣度，為客戶提供一體化、一站式的全方面金融服務，以提高客戶的黏度。渠道建設方面，通過線上、線下提供7×24小時無盲點的服務覆蓋，線上、線下一站式的“金融商店”;產品方面，針對不同客戶的需求特點，推動整合的一體化產品設計鎖定客戶。通過渠道優(yōu)化及產品設計，提高目標客戶的黏度，提升中間業(yè)務收入。

趨勢七：運用大數據上線提高管理能力與水平

農商銀行不僅需重視基礎數據庫的建設，更需對大數據進行專業(yè)化處理，提高大數據管理的能力與水平。提高風險計量的準確性，至少需要3~5年的基礎數據的積累，這是對大數據建設的最基本的需求。同時，我們更需關注大數據的管理，構建客戶管理系統(tǒng)，以挖掘、洞察客戶的需求。從擁有數據到實現信息對稱，防控風險，為客戶“量身打造”金融服務。

趨勢八：挖掘創(chuàng)新型業(yè)務，節(jié)約資本、實現收入多元化

過度依賴資產擴張的外延式增長模式，不可能長期增強農商銀行的持續(xù)盈利能力和資本金補充能力，需大力發(fā)展資本消耗比較少或不占用資本的業(yè)務，如中間業(yè)務等，注重提升非信貸資產占總資產的比重?？梢孕刨J業(yè)務為先導，拓展和延伸銀行創(chuàng)新性業(yè)務，提高綜合服務能力，如拓展、延伸融資顧問服務、債券承分銷業(yè)務、私人銀行業(yè)務、財富管理業(yè)務、支付結算業(yè)務等;做大做強銀行卡、代理收付、代理保險等傳統(tǒng)中間業(yè)務，實現規(guī)模效益的跨越與提升。綜合化經營是當今國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢，也是加快提升競爭力的重要渠道，農商銀行應根據自身條件，積極、穩(wěn)妥推進創(chuàng)新性業(yè)務資格申請的步伐，爭取更多創(chuàng)新性的中間業(yè)務資格，實現創(chuàng)新型中間業(yè)務的突破。

趨勢九：積極布局互聯網金融

互聯網與金融已經深度融合，互聯網金融也成為了一種發(fā)展趨勢，面對這樣的趨勢，農商銀行應該積極應對。

(一)與成熟的電商平臺合作

農商銀行通過與成熟的電商平臺進行合作，然后由電商平臺來提供數據。農商銀行來提供金融信貸服務，這樣做的優(yōu)點是能夠快速的獲得數據，但是缺點是成熟的電商平臺已經建立了完備的金融服務體系，并且隨時有停止供給數據的可能，同時與農商銀行合作意愿不高，由于縣域的客戶可能無法為電商平臺提供優(yōu)質客戶。因此，需要挑選一些恰當的電商平臺，成為客戶和電商平臺間的中介者。農商銀行則有大量的優(yōu)質農戶資源。類似的如生鮮平臺、農場合作經營、作物委托種植，這些都是農商銀行做電商的優(yōu)勢領域。

(二) 與專業(yè)的數據提供商合作

農商銀行通過與專業(yè)的數據提供商進行合作，數據的來源、風險控制、準確性由數據提供商來保證，銀行通過提供金融服務作為切入口。隨后努力成為數據提供商的資金托管行，以及提供類金融服務。通過對專業(yè)的數據提供商合作可以快速的切入數據信貸領域，但也需要根據自身的能力適時介入數據信貸業(yè)務，其中包括：商戶POS信貸、個人儲蓄賬戶的信用貸等業(yè)務。缺點是：專業(yè)的數據提供商的整體營銷及資金投入相對較落、技術及風險把控能力較差、影響力度不夠。

(三) 與本地核心企業(yè)或商品交易平臺合作

通過與本地的核心企業(yè)合作，從核心企業(yè)中的ERP中獲取交易數據。從上下游企業(yè)的金融服務入手，然后通過向上下游企業(yè)提供理財、會計等綜合服務。這樣做的優(yōu)點是能夠為核心企業(yè)培育更優(yōu)質的商圈，同時提升上下游企業(yè)的綜合能力。缺點是需要得到核心企業(yè)的支持，同時需要平衡好與核心企業(yè)或交易平臺的利益。從目前的趨勢來看，農商銀行應該主動找好定位，敢當企業(yè)的金融解決供應商，而不僅僅是局限于存貸業(yè)務，更要把支付、卡、結算、資金管理等各種工具用好用活。

(四 )以網點為中心建立半徑綜合服務圈

農商銀行特別是服務縣域經濟的的農商銀行，有著天然的客戶資源優(yōu)勢和網點優(yōu)勢，有地緣人緣優(yōu)勢，占有地利人和的優(yōu)勢，如果能夠準確定位市場，發(fā)展的空間很大?？梢钥紤]網點為中心建立半徑綜合服務圈，開展移動服務。由于一般同類的商戶都集中在一個特定的區(qū)域，對金融服務的需求和認知類似。貼近客戶的網點對客戶比較熟悉、風險洞察成本相對較低，開展精準營銷也更容易。如能針對特定商戶，通過共性金融需求的識別，把他們引導到線上，提供端到端的線上線下閉環(huán)服務，不但可以降低成本，還可以控制風險。

如針對專業(yè)市場，部署結算使用的POS機具，有利于資金流信息的收集。針對合作社，提供股金托管和結算。針對土地流轉，提供土地賬戶和法律咨詢，這些都可能是切入的領域。

(五)與成熟的銷售平臺合作

農商銀行通過與成熟的銷售平臺，例如：淘寶理財平臺、銀銀平臺等，然后通過成熟銷售平臺的高流量來帶動本行的直銷銀行信貸成品的銷售;這種合作模式的優(yōu)點在于能夠發(fā)揮成熟銷售的導流優(yōu)勢，實現金融產品的高銷售量。缺點在于中間的銷售提成過高，且沒有得到相應的沉淀資金。同時沒有自身的技術積累，為后續(xù)的客戶及業(yè)務拓展提供技術保障。

(六) 發(fā)展直銷銀行，代理后臺各類產品

農商銀行通過自己的科技力量建立直銷銀行體系，建立電子賬戶面向全網客戶提供服務。然后通過直銷銀行的電子賬戶體系，帶動全行的公司業(yè)務發(fā)展。突破商行物理網點的局限性，來實現行內業(yè)務的快速發(fā)展。同時，積極合作，快速引入各類業(yè)務，如黃金代銷、證券零傭金業(yè)務、農產品期貨、代銷理財產品等。

(七)建立小型垂直電商

建立小型的垂直電商平臺，上面的商品和服務主要以當地的特色為主。發(fā)揮本地產業(yè)鏈的優(yōu)勢，以特色電商平臺為突破口實現小平臺大數據的商圈設想，通過搭建垂直電商平臺為獲取當地商戶和居民的消費數據。為商戶和居民提供金融服務，同時為開展社區(qū)銀行奠定基礎。

(八)金融超市和社區(qū)銀行

建立以面向中小微企業(yè)的金融超市和社區(qū)銀行，結合綜合服務提供商的優(yōu)勢。面向中小微企業(yè)提供一站式的服務，其中包括：金融、會計、法律、人事等服務。使得中小微企業(yè)在該平臺上能夠獲得企業(yè)經營時所需的所有服務，通過綜合服務掌握企業(yè)的數據。反過來為平臺的客戶提供更多的金融服務。